“信用卡還不上？沒(méi)關(guān)系，代還可以來(lái)幫你！”如今，無(wú)論你在居民樓還是寫(xiě)字樓的電梯間內(nèi)，一定看到或聽(tīng)到過(guò)信用卡代還平臺(tái)推送的這些廣告。這些平臺(tái)聲稱“可以替你還信用卡賬單，利率低于銀行信用卡分期還款費(fèi)率，申辦零門(mén)檻”。但是，信用卡代還真的比分期還款更劃算？這其中又隱藏著哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)專家委員會(huì)在發(fā)表的“互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告”就稱，發(fā)現(xiàn)“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。而且此類(lèi)業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息等問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

信用卡代還市場(chǎng)空間巨大

信用卡代還/代償，指的是信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時(shí)，通過(guò)在第三方機(jī)構(gòu)申請(qǐng)較低利率（低于信用卡賬單分期利率）貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單，然后再分期還款給第三方機(jī)構(gòu)的過(guò)程。

簡(jiǎn)而言之，持卡人能夠通過(guò)一定程度上的債務(wù)轉(zhuǎn)嫁，來(lái)為自己爭(zhēng)取更多資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間，進(jìn)而將欠銀行的錢(qián)變成欠代還平臺(tái)的錢(qián)。

事實(shí)上，伴隨著銀行信用卡在國(guó)內(nèi)的普及程度越來(lái)越高，信用卡代償業(yè)務(wù)也逐漸興起。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《2017支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至2017年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，銀行卡授信總額為12.48萬(wàn)億元，應(yīng)償信貸余額5.56萬(wàn)億元，其中信用卡逾期半年未償還信貸總額663.11億元，占信用卡應(yīng)償還信貸余額的1.26%。

而行業(yè)研報(bào)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2017年中國(guó)信用卡代償市場(chǎng)規(guī)模數(shù)值是870億元，信用卡代償真正可以滲透的市場(chǎng)容量已經(jīng)超過(guò)2.7萬(wàn)億，發(fā)展空間巨大。事實(shí)上，已有不少的平臺(tái)在搶占信用卡代還市場(chǎng)業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上專注于信用卡代償業(yè)務(wù)的大小平臺(tái)不勝枚舉，據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)顯示，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)共計(jì)140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。其中，廣為人知的有還唄、省唄、小贏卡貸、卡卡貸、替你還、松鼠金融、玖富萬(wàn)卡、分期樂(lè)、快易花（月月還）、小花錢(qián)包、平安普惠等平臺(tái)。

代還模式套路多違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)大

據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)顯示，這類(lèi)業(yè)務(wù)主要有“貸”、、平臺(tái)代償三種模式，前兩者都存在行為，后者的本質(zhì)則是平臺(tái)代償。

具體而言，“貸”模式是指用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月。平臺(tái)在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般為賬單金額的0.8%-1%。例如，這類(lèi)APP只要預(yù)留賬單金額的5%額度，就可以把整個(gè)賬單延后到下個(gè)月還。比如一萬(wàn)元的賬單需至少預(yù)留500元作“周轉(zhuǎn)金”，這筆錢(qián)刷出來(lái)之后還到本期賬單，然后再刷出再還回來(lái)，不斷不斷還款，直到累計(jì)到設(shè)定好的賬單數(shù)額。

事實(shí)上，該類(lèi)平臺(tái)以提供支付渠道、商戶類(lèi)型任意變換并構(gòu)造虛假交易的服務(wù)。銀行人士指出，這種業(yè)務(wù)的本質(zhì)是通過(guò)反復(fù)虛構(gòu)交易行為。同樣，模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。具體來(lái)說(shuō)，用戶通過(guò)在平臺(tái)刷取信用卡B，平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來(lái)償還信用卡A?！笆沁`法行為，對(duì)持卡人個(gè)人而言，會(huì)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。在交易后，一些缺乏信用的商家完全可以將資金劃撥到自己的賬戶里。一旦資金鏈斷裂，還不上，無(wú)論對(duì)銀行還是個(gè)人都存在巨大風(fēng)險(xiǎn)?！碧患毅y行信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者。

而在平臺(tái)代償模式下，持卡人不再欠銀行信用卡的錢(qián)，而是改為欠代償平臺(tái)的錢(qián)。具體來(lái)說(shuō)，信用卡代還平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款，并取得對(duì)用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺(tái)償還貸款。說(shuō)白了，這類(lèi)信用卡代償平臺(tái)的做法相當(dāng)于貸一筆款給持卡人，讓持卡人先過(guò)渡用于償還信用卡，之后再分期償還這筆借款，本質(zhì)上是信用借貸產(chǎn)品。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)平臺(tái)普遍申請(qǐng)的額度為3萬(wàn)-5萬(wàn)元，且均聲稱“數(shù)秒申請(qǐng)”“快速放款”。但是這類(lèi)平臺(tái)收費(fèi)名目眾多，包括服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等?；ソ饘Ｎ瘯?huì)技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)顯示，這類(lèi)平臺(tái)用戶還款周期可以為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。

警惕信用卡代還“低利率”陷阱

事實(shí)上，之所以有些人選擇信用卡代還平臺(tái)，除了因?yàn)檎娴氖诸^緊張，還不上欠款，怕影響到個(gè)人征信之外，還有一個(gè)原因就是信用卡代償平臺(tái)所宣稱的“利率低于銀行信用卡分期還款費(fèi)率”。那實(shí)際中，信用卡代還真的就比銀行分期利率低嗎？以一款名為“還唄”的手機(jī)APP為例，這是一款幫助代還信用卡的分期產(chǎn)品，無(wú)需擔(dān)保抵押、只需身份證就可申請(qǐng)，并且分期之后的“費(fèi)率為0.5%”。假設(shè)本月賬單金額為1萬(wàn)元，以某銀行賬單分期為6期計(jì)算，對(duì)應(yīng)每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.81%，則每期手續(xù)費(fèi)81元，每期還款總額為1747.67元；而使用“還唄”還款，同樣1萬(wàn)元分6期償還，根據(jù)其計(jì)算公式，每月總還款金額為1711.27元。相比銀行，每期可以省36.4元，6期共省218.4元。

不過(guò)，在利率方面還有相當(dāng)一部分代還平臺(tái)存在諸多疑惑。其中小贏卡貸就曾被曝出利率不透明，號(hào)稱“月利率低至0.46%”，實(shí)際催收時(shí)年化利率達(dá)到24%；而在融360上，有網(wǎng)友對(duì)宣稱“零利息”的拉卡拉“替你還”業(yè)務(wù)進(jìn)行了測(cè)試，在極端的借款1周、手續(xù)費(fèi)2%的情況下，簡(jiǎn)單換算之后有效年化利率可達(dá)186.75%。

與此同時(shí)，在使用信用卡代償類(lèi)平臺(tái)時(shí)，消費(fèi)者還會(huì)面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻阆朐谶@類(lèi)平臺(tái)上獲得還款額度，需填寫(xiě)非常詳細(xì)的資料認(rèn)證，包括身份證信息、護(hù)照信息、社保信息、儲(chǔ)蓄卡認(rèn)證信息、信用卡認(rèn)證信息、手機(jī)認(rèn)證等等。此外，一些代還平臺(tái)在注冊(cè)時(shí)，有隱藏協(xié)議條款會(huì)自動(dòng)勾選“我已閱讀并同意用戶協(xié)議”，如卡卡貸的用戶協(xié)議中顯示，“用戶特此授權(quán)：平臺(tái)獲取互聯(lián)網(wǎng)信息后，可將互聯(lián)網(wǎng)信息用于為用戶預(yù)估授信額度。若用戶擬通過(guò)卡卡貸申請(qǐng)借款，則用戶同時(shí)授權(quán)平臺(tái)可將互聯(lián)網(wǎng)信息提交至貸款方、貸款服務(wù)方、貸款擔(dān)保方而無(wú)需經(jīng)過(guò)用戶的另行授權(quán)。”這也就意味著平臺(tái)有權(quán)不經(jīng)用戶授權(quán)將其資料提供給任何合作方。

對(duì)此，有銀行人士提醒，我國(guó)余額代償服務(wù)剛起步，盡管未來(lái)需求空間巨大，目前還仍處在比較小眾的狀態(tài)，用戶若確實(shí)需要余額代償服務(wù)，應(yīng)確認(rèn)好這類(lèi)產(chǎn)品的資質(zhì)和風(fēng)控能力。同時(shí)要定期查詢自己的征信報(bào)告，看名下是否有多出來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失。